Исламские банки и мурабаха — законы Шариата

Вопрос:

Ассаляму алейкум. Мы знаем, что мурабаха как понятие допустима по Шариату, но в то же время я знаю, что нынешняя реальность этой сделки в исламских банках противоречит Шариату, особенно в Палестине, где клиент обозначает товар с продавцом и обговаривает с ним цену, а затем заключает сделку с банком, который покупает обозначенный товар и доставляет его клиенту. Банк удерживает товар в качестве залога, будь то квартира, машина или что-то другое, затем передаёт право собственности после выплаты клиентом суммы, равной цене товара плюс суммы, определённой в соответствии с периодом уплаты. Дополнительные суммы взимаются банком на покрытие транзакционных издержек. Прошу Вас разъяснить решение Шариата по таким видам сделок.

Ответ:

Ва алейкум ассалям ва рахматуллахи ва баракятуху.

В вашем вопросе следует отметить три пункта:

1) Мурабаха. Каково решение Шариата?

2) Исламские банки работают по принципу мурабаха.

3) Удержание купленного товара в качестве залога.

Начнём с первого пункта. Мы разъяснили, что такое мурабаха и решение Шариата в ответе на вопрос от 29.05.2013: «Мурабаха в арабском языке означает «выгода, прибыль». Например, говорят: «Продал товар выгодно (мурабаха) или купил выгодно».

В терминологии же мурабаха — это торговое соглашение, при котором продавец прямо указывает затраты, понесённые им на продаваемые товары, и продаёт их другому лицу (покупателю) с наценкой к первоначальной стоимости, которая заранее известна покупателю. То есть это торговля по доверию, так как в этой сделке покупатель доверяет продавцу, который оповещает сумму издержек.

Такой вид торговли дозволен по Шариату, поскольку это покупка с надбавкой к цене, по которой купил продавец. И если продавец скажет: «Я продал тебе этот товар с такой-то надбавкой к цене, по которой купил», — а затем осведомит покупателя об этой цене, и покупатель согласится, то это дозволено по Шариату, т.к. в сделке устранена неясность».

Что касается второго пункта о торговле по принципу мурабаха в исламских банках, то на этот вопрос мы отвечали 03.06.2013: «1 — Операция исламского банка, именуемая «Мурабаха», противоречит Шариату по ряду причин:

Во-первых, договор купли-продажи заключается с покупателем до того, как банк купил товар, например, автомобиль или холодильник. Посланник Аллаха (с.а.с.) запретил продавать то, чего не имеешь в собственности. От Хакима ибн Хизама сообщается, что он спросил: «О Посланник Аллаха (с.а.с.)! Ко мне приходит человек и просит продать ему то, чего у меня нет. Я же продаю ему то, что есть на рынке». В ответ на это Посланник Аллаха (с.а.с.) сказал:

لاَ تَبِعْ مَا لَيْسَ عِنْدَكَ

«Не продавай то, чего у тебя нет» (Ахмад).

Продавец спросил у Посланника Аллаха (с.а.с.) о покупателе, желающем купить товар, которого нет в наличии у продавца. Продавец же идёт на рынок, покупает этот товар, затем продаёт своему клиенту. Посланник Аллаха (с.а.с.) разрешил ему продавать только тот товар, который есть в наличии, чтобы он мог показать покупателю, а покупатель мог осмотреть его и при желании купить.

Для полной ясности скажем: человек идёт в банк для получения денежного кредита. Банк спрашивает его о том, зачем ему нужен кредит или деньги. Человек объясняет, что хочет купить автомобиль, или холодильник, или стиральную машину. Банк заключает с этим человеком договор о том, что купит холодильник и продаст ему в рассрочку за определённую цену. Таким образом, обязывающий договор был заключён до того, как банк купил холодильник. Затем банк покупает этот товар для этого человека, а он уже не может отказаться от покупки холодильника у банка, поскольку договор с банком был заключён до того, как товар появился в собственности банка. Важно подчеркнуть, что договор купли-продажи был заключён с банком до того, как товар появился в собственности банка.

Нельзя сказать, что банк продал товар покупателю после того, как купил его, поскольку обязывающий договор между банком и покупателем был заключён до того, как банк купил товар. Подтверждением тому служит то, что покупатель не имеет права отказаться от покупки после того, как банк купит для него товар. Подчёркиваю, что договор был заключён в обязывающей форме ещё до того, как банк купил этот товар.

Если бы банк имел склад холодильников, которые он может предложить покупателю, а он, в свою очередь, при желании может купить или отказаться, как и у любого другого продавца, то в таком случае купля-продажа будет действительной, как наличной оплатой, так и в рассрочку.

Во-вторых, в случае задержки уплаты платежа со стороны покупателя запрещается увеличивать сумму долга, поскольку это считается риба и входит в категорию риба ан-насиа. Подобное практиковалось во времена невежества (джахилии): когда наступал срок погашения долга, а должник оказывался не в силах погасить его, ему предоставлялась отсрочка взамен на увеличение суммы задолженности. С приходом Ислама подобные сделки были окончательно запрещены. По Шариату должнику, который не в силах погасить свой долг в срок, предоставляется отсрочка без всякого увеличения суммы задолженности. Всевышний Аллах говорит:

وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ

«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!» (2:280).

Поэтому нельзя взаимодействовать с банком, если он работает по вышеуказанному принципу».

Относительно удержания купленного товара в качестве залога до погашения полной суммы задолженности мы отвечали 24.05.2015: «Данный вопрос известен в фикхе под названием «Удержание товара в качестве залога, пока не будет выплачена его стоимость». Под этим подразумевается, что купленный товар остаётся в качестве залога у продавца до тех пор, пока покупатель не выплатит полную стоимость товара. Данный вопрос не возник бы, если продавец и покупатель поступали так, как приводится в хадисе от Джабира ибн Абдуллаха, где Посланник Аллаха (с.а.с.) сказал:

رَحِمَ اللهُ رَجُلًا سَمْحًا إِذَا بَاعَ وَإِذَا اشْتَرَى وَإِذَا اقْتَضَى

«Да помилует Аллах того человека, который проявляет великодушие, когда продаёт, покупает и судится!» (Бухари).

Однако часто продавец и покупатель разногласят относительно получения товара и оплаты за товар. Учитывая такие проблемы, продавец после заключения договора купли-продажи может прибегнуть к удержанию товара в качестве залога до тех пор, пока не будет выплачена вся стоимость товара. Именно из-за этого и возникает данный вопрос. Относительно этого вопроса среди факихов есть разные мнения. Одни разрешают удерживать товар в качестве залога при определённых условиях, другие запрещают делать подобное, третьи в одном случае разрешают, а в другом запрещают, и т.д.

После исследования этого вопроса меня больше убедило следующее:

1) Вид товара:

а) Товар может быть из категории макиль (отмеряемых), маузун (взвешиваемых) или мазру (сыпучих) и т.д., например, рис, хлопок, ткань и другие виды.

б) Товар может быть не из категории макиль (отмеряемых), маузун (взвешиваемых) и т.д., например, автомобиль, дом, животные и другое.

2) Цена товара:

а) Оплата может происходить на месте, за наличные, например, когда за 10000 денежных единиц, оплаченных на месте, покупается товар.

б) Оплата за товар может быть с отсрочкой на определённый срок, например, купил товар за 10000 с отсрочкой в один год.

в) Часть цены может быть оплачена сразу, а часть — через определённый срок. Например, при покупке товара в качестве оплаты даётся 5000, а остальные 5000 через год или по частям в виде ежемесячных платежей.

3) Постановление Шариата будет отличаться в зависимости от вышеуказанных положений:

Первое положение, когда товар не относится к категориям макиль (отмеряемые вещи), маузун (взвешиваемые вещи), например, продажа дома, автомобиля, животных:

1) Цена за наличный расчёт, т.е. покупка автомобиля за наличные в размере 10000, и это должно быть обговорено в договоре купли-продажи.

В этом случае продавец может удержать товар, т.е. оставить его в качестве залога до тех пор, пока вся стоимость товара не будет выплачена. Доказательством этому служит хадис Абу Умамы: «Я слышал, как Пророк (с.а.с.) в своей проповеди во время Прощального паломничества говорил:

اَلْعَارِيَةُ مُؤَدَّاةٌ وَالزَّعِيمُ غَارِمٌ وَالدَّيْنُ مَقْضِيٌّ

«Взятое в пользование следует возвращать; поручитель отвечает за того, за кого поручился; долг следует уплачивать» (ат-Тирмизи сказал, что это — хасан хадис).

Выражение «долг следует уплачивать» указывает на то, что если покупатель получит товар до того, как заплатит цену, то он считается тем, кто купил его в долг, а значит, он должен выплатить свой долг. Другими словами, первоочередной задачей стоит выплата долга, пока покупка происходит за наличный расчёт, т.е. сначала нужно оплатить стоимость товара, если в договоре обговорён именно наличный расчёт. Однако в книге «Бадаи ас-санаи фи тартиб аш-шараи» Абу Бакра аль-Касани (умер в 587 г.х.) говорится: «Словами «الدَّيْنُ مَقْضِيٌّ» (долг следует уплачивать) Посланник Аллаха (с.а.с.) описал долг как то, что необходимо выплатить. И это описание пришло в общей (амм) или абсолютной (мутляк) форме. Если же оплата стоимости товара будет происходить после передачи товара, т.е. с задержкой, то это не будет считаться уплаченным долгом, о чём говорится в хадисе, откуда и возникает противоречие».

Следовательно, дозволяется удержать товар в качестве залога, пока вся сумма не будет выплачена, а значит, здесь нет долга, ведь в договоре купли-продажи речь шла об оплате наличными, а не о продаже в долг.

2) Покупка с оплатой через определённый срок. Например, покупка автомобиля за 10000 с выплатой через год. В данном случае не дозволяется удержать товар в качестве залога до тех пор, пока сумма не будет выплачена, т.к. выплата через определённый срок была оговорена в рамках договора с согласия продавца. В связи с этим продавец не может удерживать товар в качестве гаранта для выплаты стоимости товара, если он продал его с отсрочкой на определённое время. Следовательно, он утратил своё право на удержание товара, а значит, ему запрещено это делать, поэтому он должен передать его в руки покупателя.

3) Часть суммы на месте, вторая часть — с отсрочкой. Например, при покупке автомобиля часть суммы 5000 оплачивается на месте, а остальные 5000 через год или же выплата будет происходить по частям на протяжении определённого времени.

В этом случае продавцу дозволяется удержать товар в качестве залога, пока не будут выплачены первые 5000, но после их выплаты запрещено удерживать товар с целью получить оставшуюся сумму, которая должна быть уплачена в будущем. Об этом мы упомянули выше в пунктах 1 и 2.

Подводя итоги: разрешено продавцу удерживать в качестве залога товар с целью получить ту сумму, которая должна быть оплачена сразу, если договор купли-продажи предусматривает это условие. В таком случае дозволено продавцу удержать товар, пока покупатель не выплатит ту часть денег, которая должна быть оплачена сразу в рамках договора.

И здесь ошибочно задавать вопрос: как покупатель может оставить в качестве залога купленный товар до того, как получит его на руки, т.е. до того, как товар перейдёт в его имущество, ведь купленный товар можно оставить в залог только тогда, когда он получен на руки? — приводя доказательством этому хадис от Ибн Аббаса о том, что Посланник Аллаха (с.а.с.) сказал Аттабу ибн Асиду:

إِنِّي قَدْ بَعَثْتُكَ إِلَى أَهْلِ اللَّهِ وَأَهْلِ مَكَّةَ فَانْهَهُمْ عَنْ بَيْعِ مَا لَمْ يَقْبِضُوا

«Я отправил тебя к жителям Мекки. Запрети им продавать то, чего нет у них на руках» (Байхакый). —

или приводя другой хадис от Хакима ибн Хизама:

يَا رَسُولَ اللهِ إِنِّي أَبِيعُ بُيُوعًا كَثِيرَةً فَمَا يَحِلُّ لِي مِنْهَا مِمَّا يَحْرُمُ عَلَيَّ فَقَالَ لَا تَبِيعَنَّ مَا لَمْ تَقْبِضْ

«О Посланник Аллаха, я совершаю много продаж, поэтому хотел спросить, что из них дозволено для меня, а что запрещено?», — на что он (с.а.с.) сказал: «Не продавай то, чего нет у тебя на руках» (ат-Табарани), — при этом делая вывод, что эти хадисы недвусмысленно запрещают продавать то, чего нет на руках. Отсюда и возник вопрос.

Ставить вопрос таким образом будет неправильно, ведь оба хадиса касаются товара, который продаётся как макиль (отмеряемые вещи) и маузун (взвешиваемые вещи). Что касается товара, который не относится к этим категориям, например, дом, автомобиль, животные, то допустимо продавать их до того, как они были получены на руки. Доказательством этому служит хадис от Ибн Умара:

كُنَّا مَعَ النَّبِيِّ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ فِي سَفَرٍ فَكُنْتُ عَلَى بَكْرٍ صَعْبٍ لِعُمَرَ فَكَانَ يَغْلِبُنِي فَيَتَقَدَّمُ أَمَامَ الْقَوْمِ فَيَزْجُرُهُ عُمَرُ وَيَرُدُّهُ ثُمَّ يَتَقَدَّمُ فَيَزْجُرُهُ عُمَرُ وَيَرُدُّهُ فَقَالَ النَّبِيُّ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ لِعُمَرَ بِعْنِيهِ قَالَ هُوَ لَكَ يَا رَسُولَ اللَّهِ قَالَ بِعْنِيهِ فَبَاعَهُ مِنْ رَسُولِ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ فَقَالَ النَّبِيُّ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ هُوَ لَكَ يَا عَبْدَ اللَّهِ بْنَ عُمَرَ تَصْنَعُ بِهِ مَا شِئْتَ

«Однажды, когда мы находились в пути вместе с Пророком (с.а.с.), я ехал на принадлежавшем Умару молодом необученном верблюде. Я никак не мог с ним справиться, он постоянно опережал остальных, (и, когда это случалось) Умар прикрикивал на него и заставлял возвращаться. Но потом он снова выбегал вперёд, и Умар снова кричал на него и возвращал обратно. (Через некоторое время) Пророк (с.а.с.) сказал Умару: «Продай его мне!», — на что Умар сказал: «Он твой, о Посланник Аллаха!». Однако он (с.а.с.) снова сказал: «Продай его мне!». И тогда Умар продал его Посланнику Аллаха (с.а.с.), после чего Пророк (с.а.с.) сказал (обратившись ко мне): «Он твой, о Абдуллах ибн Умар, делай с ним что пожелаешь» (Бухари). Здесь речь идёт о распоряжении товаром до его получения на руки, а это однозначно указывает на полноценное владение им до получения на руки. Следовательно, дозволено продавать или дарить такой товар, поскольку продавец уже не считается владельцем данного товара.

Основываясь на вышесказанном, получается, что сделать товар залогом до его получения на руки дозволено тогда, когда такой товар можно продать до получения его на руки. Однако это касается только тех товаров, которые не относятся к вещам категории макиль (отмеряемых) и маузун (взвешиваемых): дом, автомобиль, животные и т.п. В случае, когда договор купли-продажи был заключён на оплату сразу или на условиях, что часть оплаты будет сразу, то дозволяется оставить товар в качестве залога до получения товара на руки, пока покупатель не выплатит стоимость полностью или ту часть, об оплате которой было оговорено.

Второе положение, когда товар относится к категориям макиль (отмеряемых), маузун (взвешиваемых) и т.д. Например, покупка риса, хлопка, ткани. В этом случае недопустимо удерживать товар в качестве залога, и здесь не учитывается, будет оплата сразу или в рассрочку (по частям или одним разом).

Если оплата за товар была обговорена с отсрочкой, то запрещено делать его в качестве залога. Об этом мы разъяснили выше.

Если было обговорено, что оплата за товар произойдёт сразу, то и здесь запрещено удерживать товар в качестве залога. Причина этого заключается в том, что удержание вещей категории макиль (отмеряемых) и маузун (взвешиваемых) до получения их на руки в качестве залога запрещено, и об этом говорится в хадисе Посланника Аллаха (с.а.с.), который мы приводили ранее. В случае, когда было обговорено, что оплата за товар произойдёт сразу, продавец стоит перед выбором:

— либо он продаёт товар на условиях, что оплата будет сразу, а после передачи товара в руки покупателя проявляет терпение, независимо от того, отдал покупатель деньги сразу или отдаст чуть позже, при этом не должно быть удержания товара в качестве залога;

— либо он воздерживается от продажи товара, пока в качестве залога не будет оставлена какая-либо вещь.

Таким образом, в случае, если в договоре купли-продажи товара из категории макиль (отмеряемых) и маузун (взвешиваемых) было обговорено, что оплата за товар произойдёт сразу или через некоторое время (отсрочка), то запрещено продавцу удерживать товар в качестве залога, пока не будет выплачена вся стоимость за товар».

 

Ата ибн Халиль Абу ар-Рашта

12 Мухаррама 1442 г.х.

31.08.2020 г.